经常可以看到联名信用卡，但是没有一家网络公司。像美国那样，我对信用卡有着这样大的野心。5亿7千万用户都是“刷卡机”。

作者刘珊

|编辑杨铭

在悄然之间，外带平台的美团，已经成为许多银行最大的信用卡发行渠道。

最近，多家店铺在年报上表示，以美团联名发行信用卡是成长的重要途径。

例如，信用卡的发行量在城市商业银行的头。上海银行在2020年利用该银行的信用卡获得165.28万户。

天津银行的财务报告也显示，美国联名信用卡占99.2%。江苏银行、厦门银行也评估了信用卡透支额的增加，主要是联名信用卡产品的客户规模持续扩大。

根据相关数据的统计，现在至少有14家银行在发行信用卡。主要的合作伙伴是地区银行。

去年10月21日，根据美国团体的官方发表，2018年9月发行第一张联名信用卡后经过2年的发展，“美国联名信用卡”累计发行册数突破1000万张，成为日本国内首个1000万发级地区联名信用卡。

进入2021年，美国团体走信用卡发行的道路越来越快，首先和江苏银行、中国银联正式发行了无界数字信用卡，并于4月注册了多个“美团信用卡”商标，扩张了自己的金融版图。

在我国，只有持有银保监会认可的信用卡许可证的商业银行才是合法的信用卡发行机构。同时，信用卡是覆盖在线线下的双重场面、撬开零售金融市场的重要手段和方式，所以很多互联网公司如携程、滴水、空了吗？

但是，哪个网络公司都没有。像美团一样对信用卡有着这样大的野心。

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美团信用卡的野心

美国集团在信用卡领域的第一个合作伙伴是青岛银行，宣布2018年9月将共同发售全国首个生活消费场景信用卡。

据青岛银行发布的数据显示，一年内发行规模已突破100万张，截止到2020年6月，联名卡累计发行额已接近152万张。这样的客户获得能力可以使青岛银行的发行量成为全国购物中心的前十名。

“与国有银行、股份银行相比，城商行在三四线城市、乡镇等沉降市场更为广泛。美团可以利用这个进行更深的接触，可以扩展路线增加用户的粘性。这是美团选择城商行成为合作的主要对象的原因。”资深信用卡的观察者是这样认为的。

对于信用卡来说，积累客户最重要的渠道仍然需要依靠流量经营。美国队正好拥有各大信用卡机构十分希求的潜在庞大的优质集团。

根据上述信用卡的监视狗，美国集团的主要顾客层是三四五线城市的年轻人高频场景的消费有时会在钱包里害羞，有时吃饭也是分期付款，是银行信用卡最好的潜在客户。

美国集团和这些城市商业合作的程度比许多品牌、持股的联名还要深。例如，我们将提供足够细致的LBS技术和算法，以形成更深的结合。

从大环境来看，信用卡业务已经变成了红海。那个市场在马圈跑了多年。逐渐饱和状态了。过去几年，多家银行的信用卡发行量保持增加，但增加的数量明显减少。

根据中央银行的数据，信用卡行业的发行量每季度加快，从2017年季度的6.61%下降到2020年季度的0.63%。根据尼尔森2019年的调查数据，18～29岁的年轻人中，信用卡的渗透率是45.5%，网络分期付款商品的渗透率是60.9%。

这意味着在过去的几年里，网络上消费的金融商品开始沸腾，信用卡不再受年轻人欢迎，是“旧东西”的意思。

南方周末

尽管如此，美团对信用卡的野心还是很大的。头的股份制银行的信用卡的发行量作为目标。联名信用卡业务负责人这样公开表示。

现在，投资银行坐在股份制银行信用卡发行量的头上交椅。根据2020年半的报告数据，流通卡的数量已经接近1亿张大关。其次是平安银行，流通的可可的量接近7千万。

据业界相关人士透露，美国集团迄今为止已提速2千万发，也被称为“信用卡发行机”，但至今为止只与几乎所有的银行合作，信用卡市场正处于饱和状态。

那么，现在的发放量只有1千万张以上的美国团体，凭什么超过1亿日元大关的招募？

02。

5亿7千万用户都是美团的目标。

当然，美国最大的依赖是用户流量庞大。

作为最大的当地生活平台，美国队的业务涵盖了在外就餐、吃饭、出租车、电影、酒旅行等高频消费场景。根据美国团体最新的财政报告，到2021年3月末为止，美国集团拥有5.7亿年的交易用户数，刷新了过去的最高记录，单曲用户的年平均消费次数上升到了30.5次。

“某种程度上，所有用户都是美国团体、合作银行非常想要的信用卡用户。”网络行业的观察者说。

从“极点商业”的观察，为了吸引更多的用户申请联名信用卡，美国队从宣传营销到申请过程，可以说是煞费苦心甚至“套路满满”。

现在，无论是哪个组的注册用户，只要登录美国组应用“我的钱包”，“美团信用卡”（或者“调查卡的限额”）就相当重要。虽然资料还没有提交，但是画面上显示着从数万到十万的信用卡的限额。

“据我所见，这个画面上显示的上限是几天内随机出现，目的是诱导申请信用卡。”美国用户张博（化名）说。

更吸引用户的是点击“美团信用卡”后的“放水”操作。所谓信用卡“放水”，通俗地说，是银行对信用卡的审查放宽了一定程度的限度。大型银行的信用卡审查很严格，信息比较公开，但是一部分平台和中小银行的信用卡审查不严，所以用“无视黑户”、“按秒付款”等噱头吸引着用户。

从美国团体申请信用卡来看，只要“2步就够了”、“10秒内最快”、“永久免费年费”等一键申请，就会发行信用卡宣传语，吸引更多用户申请信用卡这是“放水”的关键词。

其中，真正涉及到用户权益的是宣传的“打包每天减少6元”。我以每天减少6元外带的口号申请了美国的信用卡。多个工薪阶层说。

这个权益有时间限制，每天只能使用一支，但是对于一部分配送用户来说，如果能剥掉美林集团的羊毛的话，就不会终止申请美国联名信用卡。没关系。不打折扣就取消就可以了。申请了美国团体信用卡的用户说。

但是，比起想拔一部分羊毛的用户，有相当多的用户。

“在美国的外卖订单成功了。如果收到红色包的话请点击。之后，个人信息窗口被弹出，改善了信息后，从上海银行拿到了卡的申请。办信用卡需要本人的身份证。结果3天后收到了信用卡审查通过的通知。那时蒙古了。为什么美国集团注册的信息没有经过我的同意就和上海银行共享了。为什么可以办信用卡？为什么电话里没有确认通知？”对于黑猫的抱怨，某用户表示“用户在不知情的情况下强制发行信用卡后，陷入了很多信用卡无法取消的事态”。

“我已经用信用卡了。而且非常重视信用问题。我担心这种“莫名其妙”的信用卡的开通会给信用的获得带来不好的影响。她说。

这种担心不是一件事。到目前为止，黑猫的投诉就有475件“美团信用卡”的投诉，其中包括“骚扰信息”、“还款后征收违约金”、“预付全额利息”、“信用卡自动扣除”、包括“擅自调查信用信息”等投诉。

众所周知，多个用户也写了，拿到了实惠的压岁钱，点击了“我的信用卡”，美国集团的信用卡成功了。

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信用卡可以支撑美国集团的金融未来吗？

现在看信用卡的增加速度，不仅是城商银行，几乎所有银行背后都有互联网平台的联名。比如说，从2006年到现在，联名信用卡的发行量是数百万张。

“联名信用卡已经成为网络企业的标准装备。他们有流量、渠道、技术资源，可以通过自身平台的生态加速金融业务的落地。”互联网行业的观察者说。

其中，美团对信用卡业务的野心最大。背景是美团的业务覆盖了更多的场合，更重要的是，信用卡在美团金融的版图中是非常罕见的明亮业务。

2015年，美国集团金融成立。美国集团CEO王兴向世界展示了他“建设1000亿元资产规模的金融事业”的野心。

美国集团在金融上的初期进展不顺利。2016年，美团首先被告知“将无照支付业务”。之后，中央银行紧急与美团交涉，命令美团离线改善支付功能。在这样的背景下，美国集团以13亿元左右的价格迅速收购了金袋之宝，并以曲线获得了支付许可证。

之后，重庆美团成立了三速小贷款公司。美国团体在线的消费金融商品大多是该公司提供的，例如信用结算商品的“美团月付款”。

2017年8月，美国团又以“代理受纳代理”模式，在大规模客户违反结算行为后被告发，经清算协会调查取证后被责令改正。被美国集团收购的钱包之宝也因违反被中央银行三次行政处分。

今年4月末，美国集团金融等13家网络平台企业的实务统治者和代表再次进入谈判。这一系列的负面消息一度让人怀疑美国在金融领域的作用和价值。

现在，在美集团金融事业的版图中，已经配置了小贷款、支付、民营银行、保险经纪人等业务，逐步通过整个金融链，期待实现“支付+场景”的美集团金融生态。

在美国集团的财务信息中，金融业务的数据至今为止已被其他服务和销售部门整合。从2016年到2019年，这部分业务的营业额分别为2.9亿、12亿、88亿、161亿，总销售额的比例分别为2.25%、3.5%、13.53%和16.57%。

收益结构调整后，美国集团在财务报表中未公布金融业务的具体收入数据。但是，尽管美国集团的金融业务已经显示出了不可忽视的潜力，但仍能判断出与千亿金融目标还有很长的距离。

从美国集团金融的基本盘来看，实现千亿目标并不容易。据业界相关人士透露，这是因为对于互联网企业来说，支付是基础，银行、保险等许可证可以保证金融的底面，消费者信用可以兑换“主角”。

“支付宝和微信两种强大的支付结构，使美国集团难以拥有更稳定的基础。同样，在消费者金融市场上，美团很难找到外部可信度的主角。据业内人士透露。

2020年5月，美国团体曾推出以“花歌”为目标的金融服务“月赋”。但是，和信用卡业务一样，美国集团App的提示不足，导致了用户，很多用户以“莫名其妙”为由开设了月付款的“陷阱”。

之后，“月赋”频繁被用户、媒体质疑，并进行了“在不知不觉中开通了月赋”、“乱收费”、“无端扣除”等热烈调查。根据最新的媒体报道，“美团月赋”依然没有彻底公开信用商品的年利率，其年利率接近22%，是超过15%的红线。

在这样的情况下，同一路线的人很多，诱导用户开通的联名信用卡在外部从来没有怎么报道过，对美国队来说尤其重要。

“联名信用卡是提包赚钱的业务，美团希望通过信用卡市场的配置，美团能在消费信用市场中占有地位。”根据某个市场观察狗，如果美国集团达成“首股制银行信用卡发行量”的目标，在其他金融事业低迷的情况下，也许可以支撑金融业务的未来。

另外，这也有助于改善美国团体的整体营收结构。根据最新的财政报告，美国集团在2021年第一季度调整的净损失达到38.92亿元，去年同期仅为2.16亿元。其中，新事业的营业损失约80亿日元。

事实上，联名信用卡相当于“借入”的资金渠道，是美国集团的一个特点，就是金融的变通道路。最明显的是，在美国集团覆盖在线线下的两个场景中，信用卡的底线与信用卡的使用高度一致，这可以增加客户的粘性，提高用户的使用频率。例如，王兴大力支持团体购买业务的美团，可以通过美国联名信用卡提高其恢复率。

据经济观测报报道，联名信用卡业务的负责人表示，美国团体制定的流量分配战略将通过“月付”向联名信用卡引导流程。与虚拟的、限额小的月赋相比，有实体卡、限额更高的信用卡。有更多的在线消费场景下，可以带来更多的利益。据调查，美国团体和银行已根据其他银行数据验证的财务模式，测出这张卡从成本投入到实现利润的过程，要求更多的现金化。

美团也意识到了这一点。今年4月，随着与其他银行的信用卡发行速度的加快，美国集团关联公司北京三速科技有限公司申请了多个“美团信用卡”的商标注册。国际分类与网站服务、金融物管等相关。现在商标的状态是“等待实际审查”。

那么，信用卡真的能成就美国金融的未来吗？

现在很难判断。网络观察者可以理解平台拉新的，为了获得客人而进行的各种花式营销，但是“铺路满了”不能剥掉用户的羊毛“毕竟信用卡也提前消费了，借了消费，那个风险很多人不一定能控制。更重要的是，平台没有得到用户的许可，不能滥用个人信用发行信用卡。